截至2023年末个人住房贷款余额38.17万亿元，较于2022年减少6000亿。相当于减没了2个万科。

　　出现这种情况有两种可能，一是2023年新增住房贷款为负，这显然不可能。毕竟去年百强房企就卖了6万多亿的房子。

　　这也就意味着，2023年有房一族还了7万亿（6.4+0.6）的房贷，才导致最后的余额为负值。

　　像失血最多的农业银行，其实2023 年新增个人住房贷款投放并不少， 7810 亿元，比上一年还多178亿元； 但这也说明农业银行提前还房贷的规模之大， 近万亿。

　　原因不难理解，只要今年还有降息预期、只要首套房贷利率还有下降空间，大家就会有提前还房贷的冲动。

　　以至于现在有钱人纷纷去买大额存单，今天招行突然发消息说不再新的大额存单产品，可见资产荒到了什么程度。

　　2021年以前购买的存量房贷款利率平均值在5.56%附近，如果是10年前房子，利率在6%以上，最高达到7%。

　　允许新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

　　同样是贷款100万元、期限30年，在4.1%和高位6.1%的房贷利率下，每个月的还款额相差将近1200元，总利息相差44万元。

　　今年看，一线城市房贷利率仍然会是最高，但是三四线城市，很可能会率先进入3%左右的利率，甚至在不久的将来，会跌破3字头，进入2字头时代。

　　在这里，我要给大家强调下，提前还贷，本质上还是一种理财思维，出发点是怎么通过债务置换，减少自己的杠杆成本。

　　像去年那么多提前还贷的，其实就 有一部分人是转为经营贷了，因为经营贷的利率现在最低可以做到不到3个点。

　　虽然没有准确的数据，但大口径的数据还是很能说明问题。2023年住户经营性贷款全年增量达3.23万亿，余额同比增长17.2%，与房贷余额的乏力形成鲜明对比。